厦门首套房利率3.8了！

(相关资料图)

消息曝出后，还没买房的人，喜大普奔；早些年上车的人，执手相看泪眼。

因为降的全是增量房贷利率。至于存量房？靠边站岗吧！

像情报君这种扛着高利率上车的大冤种，只能苦往肚里咽！

不少同病相怜的小伙伴，一边流下贫穷的泪水，一边热议，存量房贷利率还能降吗？高位站岗的人有何止损的办法？

讨论这个问题之前，先来做一个普及——

上次抢发消息后，情报君发现，不少小白看完，两眼一抹黑：

房贷利率3.8%怎么来的？之前买房的利率为什么不会跟着降？买过一套又卖了，再买算首套还是二套？……

因此，有必要先解释一下房贷利率的构成：

房贷利率=LPR+政策加点/减点+银行加点/减点。

①目前LPR为4.3%，先别管LPR是啥，记住这个数字就行。

②政策加点/减点：之前厦门首套房可以额外减20个基点，即4.3%-20BP=4.1%。而眼下首套新房可减50个基点，也就是降到了3.8%。

③银行加点/减点，由银行自主决定。目前很多人贷款利率比较高，就是因为前几年买房时，银行额外加点多。现在市场疲软了，加点都是0。

举个简单的例子：

厦门首套房贷利率3.8%=LPR4.3%-50BP（政策减点）+0（银行选择不加点）。

其中，LPR是浮动的，对于大部分购房者，贷款合同在每年1月1日更新一次。相反，政策加点/减点、银行加点/减点，则是买定离手，不再变动。

比如，小周买首套房时房贷利率是4.7%，2022年LPR降了0.35%，那么他的房贷利率就降至4.35%。

这次贷款利率又降了，下限调至LPR-50BP。但小周就没必要跟着high了——

因为是政策的额外减点，和LPR无关，存量房贷利率依然是4.35%，而不是最新的3.8%。

简单总结：如果你已经买了房，今后你的房贷利率，只跟着LPR变动，LPR降了你的房贷利率就会降，反之亦然。

所以，厦门这波房贷利率下降，仅适用于新买首套房的客户。

那么，如果把房子卖了再买呢？根据厦门政策，名下无房产，贷款结清，再次买入，就能享受到房贷利率3.8的红利。

以上只针对商业房贷，不针对公积金。

回过头看，去年以来，不少购房者遭受了无缝接力式的暴击：

房子买了，降价潮来了！紧接着，又在降价潮中，迎来减配潮！

终于盼来了房贷利率下降潮，结果等了个寂寞，和存量房根本没啥关系。

特别是前几年的买房人，站在5+%的利率山顶，伤口上撒满了老干妈。再对比如今3.8的房贷利率，简直就是银行的招财猫有没有？

因此，很多人发出灵魂之问：“为啥不降存量贷款？”“有没有可能对存量房贷利率打折？”

先从利好角度出发，看看这个政策，有何功效。

①存量房贷利率下调能够在一定程度上释放消费，间接减轻经济下行的压力。

②降低存量房房贷利率能够提振市场信心。

③存量房房贷利率下调，能一定程度上降低断供风险。

看起来很给力。不过，从现实情况出发，情报君认为，存量房贷利率下降，难度不小。

因为存量房贷数量远大于新增房贷，群体庞大，一旦开了这个口子，降少了，没啥效果；降多了，银行hold不住。

说白了，降低存量利率，相当于把吃到嘴里的肉，再吐出来，你说难不难？！

所以，存量房贷利率下调虽有可能，但几率不大。

毕竟，新用户才是需要发红包召唤到碗里来的小甜甜。至于已经到手的老客户，多爱你一点就比较难了。你懂的，牛夫人不值得留恋。

那么，高利率站岗的人，除了等LPR下降，还有其他止损办法吗？

答案肯定的——

比如，提前还贷。前提是，你要有闲钱，同时能以百折不挠的精神，面对银行设下的各种劝退门槛。

再比如，商转公、转按揭，也是较为合适的解决方案。

包括经营贷，同样被视为一种“曲线救国”方式，只是伴随着政策变动有风险。

此外，还可通过家人、亲属间的交易，重新洗一遍房贷。

当然，以上这些方法和途径，很多人并不十分清楚，也没有那么多时间去做功课。

没关系，我们有时间。